农村金融改革存在的问题与建议
当前，我国农业及农村发展不断迈上新台阶，已进入新的历史阶段，农业的主要问题由总量不足转变为结构性矛盾，突出表现为阶段性供过于求和供给不足并存，矛盾的主要方面在供给侧。
基于农业生产结构性矛盾突出的现状，农村金融紧密联系农业新型经营主体、一二三产业融合、农业“互联网+”等关键词，在进一步“下沉”的过程中扩大对中小微经营主体的服务广度和深度，在政策的推动和市场主体的自主探索中，新旧主体协同创新农村金融服务模式。同时，深度优化农村金融服务生态系统。
2013年至2016年，中央在农业方面重点聚焦“加快农业现代化建设”，即围绕补齐农业产业短板展开，农村金融更多着力在农村金融基础设施建设及推动农业规模化经营两个方面，农村金融的供需关系比较“粗线条”，供给与需求的匹配尚存在较大错位。2017年，中央“一号文件”从推进农业供给侧结构性改革与培育农业、农村发展新动能这两个核心展开，在此背景下，农村金融供给的创新主要针对新需求，做到更精细、更准确、更深入。
随着金融改革的推进以及普惠金融的发展，2017年，农村金融生态正在重构之中。曾经作为农村金融服务主力军的省联社改革初见端倪；县域农信机构面临不良率压力，正试图对自身业务结构及渠道进行改进；基于今年《政府工作报告》提出的各大行建立普惠金融事业部的要求，四大行已纷纷建立普惠金融事业部，借助各自优势及新业务战略，重点覆盖农村地区。
与此同时，金融科技的飞速发展也不可避免地向农村金融传导。无论是支付领域的革命性变化，还是移动互联推动的大数据、云计算所带来的金融生态的重构，都将加速农村小微金融的迅速发展。
此外，一些产业化龙头企业依托庞大的供应链网络和生产交易数据，开始试水线上供应链金融。可以说，我国农村总体上已迈入移动互联网时代，互联网基础设施不断完善，全国100%的乡镇、95%以上的行政村已经开通宽带，农民互联网认知和智能手机普及率显著提高。
在此背景下，传统农信系统靠着网点优势，靠着“双腿走出来”的金融服务已不能完全适应未来金融业的发展，新一代消费者行为发生了颠覆性变化。因此，曾经支农支小的主力军将要进行彻底的改革，一方面，在新技术运用上，需要与具有领先优势的金融科技主体合作，补齐自身的短板；另一方面，借助省联社改革契机，完善自身金融服务功能，向着全能型金融服务主体迈进。传统的农金服务主体未来提供的小微金融服务更多将是个性化、非标化的产品，而大量的标准化的金融产品与服务将交给各类互联网平台去完成，抑或自身改变基因尝试突破也未尝不可。
十九大报告提出，实施乡村振兴战略，要坚持农业农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化。
展望未来，农村及农业将会汇聚更多具有足够实力的新型主体。同时，乡村振兴不仅是关注外在基础设施和绿水青山的打造，更多要关注乡村内涵的建设。金融在扶贫方面的实践需要进一步深化，尤其是在可持续性上需要下工夫。在农村及农业领域，金融需求与供给针对不同对象在时序上存在适合的匹配问题，不同金融供给主体在企业或农户的发展过程中，均扮演着不同的角色。因此，未来不同的农村金融供给主体将是共生的关系而非竞争或替代的关系。监管方面将面临更多挑战，尤其是新技术在金融领域的运用将对监管提出更高的要求，农村金融融入新技术的要素将是一种必然，差异化及包容性仍然是针对农村金融领域不可忽视的监管课题。
面对未来农村及农业的发展以及城市化进程进一步推动的需求，农村金融将会呈现更加多样性、更具创新性、更有持续性的协同发展局面。